La entrada en vigor del Real Decreto Ley 17/2018 que obliga a las entidades a asumir el pago del impuesto sobre actos jurídicos documentados, junto a la obligación establecida en la nueva ley de crédito inmobiliario de asumir el pago de todos los gastos de la hipoteca excepto la tasación, ha reducido el coste que supone a los consumidores contratar un préstamo hipotecario.
En contra de lo afirmado recientemente por el Banco de España, un estudio de la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) afirma que, por el momento, salvo excepciones, las entidades no están trasladando estos costes al precio o solo lo están haciendo parcialmente. De esta manera, pedir una hipoteca en los momentos actuales, en general, resulta más barato que a principios de noviembre de 2018.
Para la realización de este estudio la organización ha comparado las condiciones de las hipotecas de 12 entidades (incluyendo a las entidades de mayor tamaño y a las que ofrecen mejores condiciones que representan la mayor parte del mercado). Se han comparado las condiciones, tanto a tipo fijo como a tipo variable que ofrecían a principios de noviembre de 2018 con las que ofrecen en la actualidad. En la comparativa se han calculado las TAEs de los distintos préstamos teniendo en cuenta todos los gastos que debía asumir el consumidor anteriormente y los que asume en estos momentos.
Además, en el caso de préstamos a tipo de interés variable, para calcular la TAE se ha utilizado el mismo Euribor, al objeto de eliminar el efecto de la variación del índice en la TAE. También se ha tenido en cuenta el efecto de los gastos en la TAE, ya que el Euribor es ahora más bajo que en noviembre de 2018 y que en la actualidad las TAEs reales son aún más bajo.
De los resultados de este análisis se desprende que, de las entidades analizadas, de momento solo el Banco de Santander y Liberbank han decidido trasladar el coste de asumir los gastos subiendo el precio de sus hipotecas. En el resto de las entidades aunque en muchos casos las condiciones financieras han empeorado ligeramente, dicha subida no compensa el ahorro de los gastos, por lo que las TAEs, a pesar de ello, son más bajas que en noviembre de 2018.
A pesar de estos resultados la organización no descarta que las entidades vayan repercutiendo los nuevos costes de manera paulatina, aumentado el precio de las hipotecas.
En este sentido OCU critica que cuando el Banco de España ha informado sobre el encarecimiento del tipo de interés medio aplicado a los nuevos préstamos hipotecarios y considera que dicha subida es consecuencia de los cambios legislativos introducidos en los últimos meses en materia de crédito inmobiliario y de compra de vivienda lo hace sin aportar datos concretos sobre qué entidades suben y cuáles no, lo que sin duda “favorece la opacidad y los comportamientos colusorios por parte de las entidades” explica la OCU. Para la organización sería deseable que el regulador facilitara datos concretos, señalando cuales son las entidades que suben sus créditos frente a las que no lo hacen, lo que mejoraría la transparencia del sector en beneficio de todos los consumidores.
Por último, recomienda a todos los consumidores comparar entre diferentes entidades y contratar en aquellas que no han subido los tipos y tienen las mejores condiciones. Para ello recuerda que el elemento fundamental que permite la comparación entre entidades es la TAE que recoge el tipo de interés real del crédito con los gastos y comisiones incluidas. A pesar de la baja de las hipotecas a tipo fijo, OCU sigue recomendando las hipotecas a tipo variable.
Por Fórmate a Fondo