Actualmente, la financiación de las pensiones supone una gran problemática en la sociedad española ocasionada, principalmente, por un contexto de longevidad creciente donde se espera que, en el año 2050, el 40,2% de la población española supere la edad de los 60 años. Por este motivo, desde Ibercaja y Pensumo defienden que el mercado de pensiones requiere una herramienta que contribuya al ahorro de la población, tanto en número de ahorradores como en volumen de ahorro, a través de un sistema complementario de pensión por consumo, siendo la forma más eficiente de implementar esta herramienta proyectar el ahorro, de base conductual, en hábitos diarios y de manera automática.
Ambas entidades han presentado el proyecto Sistema Pensión por Consumo en la primera convocatoria del sandbox que, impulsado por el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, persigue la innovación y disrupción del sistema financiero en España. El sandbox financiero constituye un área de pruebas para la experimentación, evolución y perfeccionamiento de nuevos modelos de negocio sustentados en tecnologías pioneras y vanguardistas, que aún no poseen un marco regulatorio definido.
¿Cómo funciona?
El Sistema Pensión por Consumo ha sido desarrollado conjuntamente por la fintech Pensumo e Ibercaja y ha contado con la colaboración de José Antonio Herce, asociado de Pensumo y fundador de la consultora LoRIS y uno de los principales expertos en longevidad y pensiones de España. Para la preparación del proyecto han sido también asesorados por CMS y Finnovating, en un equipo conjunto liderado por Jaime Bofill y Rodrigo García de la Cruz.
El proyecto se basa en vincular el ahorro para la jubilación con el consumo, redirigiendo los flujos económicos que genera el estilo de vida diario hacia la pensión futura, con la posibilidad de reforzarlo con ahorro voluntario. Para ello, ambos promotores han creado un servicio digital basado en la filosofía de banca abierta, con la posibilidad de estar disponible en una nueva aplicación móvil, en sistemas de comercio electrónico o, en el futuro, en la propia app de Ibercaja.
Este servicio tiene como objetivo modificar, de forma disruptiva, los mecanismos que hasta ahora están establecidos para las aportaciones destinadas al ahorro futuro, fomentando y vinculando este ahorro al pago que se realiza en comercios.
El proyecto establece varias alternativas para llevar a cabo estas aportaciones. La primera de ellas, promoviendo acuerdos con terceros para que los propios establecimientos y empresas apliquen un porcentaje de la compra al plan de ahorro futuro del usuario. Así, el usuario de esta app se convierte en partícipe de un sistema de previsión en el que se ingresarán porcentajes de las compras que efectúe, bonificaciones, descuentos o promociones en los comercios o webs asociadas o por la realización de acciones responsables, “retos”, planteadas en la app, tales como el reciclaje, el running, la lectura o la seguridad vial. Todos los procesos se implementan a través del móvil y de forma gratuita, ya que no se requiere el pago de cuotas o consumos mínimos.
La segunda alternativa se basa en la elección del propio usuario, teniendo este la capacidad de destinar a su sistema de ahorro un porcentaje determinado, una cantidad fija cada mes o el redondeo de cada compra realizada.
Palanca de impulso al ahorro privado
Las fórmulas de cotización laboral para la pensión, que tan buenos resultados han dado en el siglo XX, son ahora insuficientes debido a los cambios que se han producido en el mercado laboral. Una solución para paliar esta situación es cotizar para el Sistema de Pensión por Consumo, ya que permitirá aumentar la inclusión social y democratizar el acceso al ahorro para la jubilación para la generalidad de la población que ahora, o en un futuro, no dispondrán de los vehículos convencionales basados en el ahorro financiero.
Víctor Royo, Jefe de Estrategia Digital e Innovación de Ibercaja Banco, destaca que “una de las metas principales de Ibercaja es seguir diseñando e implantando nuevas soluciones que ayuden a generar un ahorro futuro a las familias. En esta línea, el lanzamiento del sandbox financiero español constituye un marco perfecto de colaboración entre los diferentes órganos supervisores e Ibercaja. En nuestro caso, la mejor opción de avanzar en el logro de esta meta ha sido hacerlo con Pensumo, ya que se trata de un proyecto con una larga experiencia, aprendizaje y reconocimiento en el ámbito de la generación de pensión a través del consumo de los usuarios, buscando las ventajas existentes en la unión del mundo Fintech con el mundo financiero.”
Por su parte, José Carlos Vizárraga, director de Ibercaja Pensión, ha trasladado que “en Ibercaja estamos firmemente comprometidos con la necesidad de fomentar el ahorro para el futuro y el sandbox nos ofrece una excelente oportunidad para crear una herramienta que lo facilita. En la Entidad siempre hemos tenido como objetivo ofrecer una mayor democratización en la gestión avanzada del ahorro futuro, aspecto fundamental para garantizar el acceso de todos nuestros clientes a un servicio experto de asesoramiento y gestión de su ahorro. La digitalización y la creación de este nuevo sistema de ahorro conductual van a permitir avanzar en esta línea”.
José Luis Orós, CEO de Pensumo, ha manifestado que “la pensión por consumo será un nuevo pilar de ahorro complementario a los existentes. Lo es ya en China, y se está fraguando en otros países como Perú, México o Chile. Serán cotizaciones, prestaciones o bonificaciones, basadas en el consumo diario y la economía circular, con vínculos en la economía colaborativa. El objetivo es que los consumidores generen pensión a lo largo de su vida además de por trabajar: por comprar, al hacer deporte, por estudiar, por tener todos los puntos del carnet … por su estilo de vida. La Comisión Europea ya validó nuestro modelo en su Programa de innovación social H2020-SME, y tenemos la oportunidad de llevarlo al mercado de forma eficiente gracias al Sandbox para que cualquier consumidor pueda usarlo optimizado y beneficiarse.”