Los representantes institucionales, reunidos esta mañana en la sede de la Comisión Nacional del Mercado de Valores, han coincidido en la necesidad de potenciar la educación financiera desde el ámbito público y en la importancia de la colaboración de la administración con el sector privado en este terreno. “Hace ya cuatro años que decidimos dedicar un día para concienciar a la población sobre la importancia de la educación financiera en las distintas etapas de la vida. Este año están programados más de 200 actos y actividades. Es una labor a largo plazo y los esfuerzos están dirigidos sobre todo hacia niños y jóvenes, con iniciativas como el programa de educación financiera en los colegios”, comentaba Sebastián Albella, presidente de la CNMV. Pero también a las personas mayores, puesto que este año el día de la educación financiera coincide con el día internacional de este colectivo, “un segmento especialmente vulnerable”.
Albella se muestra partidario de un enfoque sobrio de la educación financiera por su importancia: “Todos vivimos momentos en los que nos encontramos con la posibilidad de contratar productos financieros, una hipoteca, un fondo de inversión, un seguro de vida… y es importante contar con los conocimientos mínimos adecuados, entendiendo su alcance, los pros y contras… No se trata de promover la contratación de productos financieros sino de contribuir al empoderamiento de los ciudadanos en un acto importante en términos prácticos en su vida. Y de establecer una relación más equilibrada entre los ciudadanos y las entidades financieras y también de contribuir a largo plazo a un reajuste del patrón inversor-ahorrador en España”, dijo, puesto que ahora se ahorra poco y se invierte en vivienda más que en Europa: “Estos fenómenos tienen sus implicaciones en la productividad y el crecimiento de la economía”, añadió.
Albella habló de objetivos como seguir potenciando el sector educativo, mejorar el CV escolar en este ámbito, abordar los retos de la digitalización o hacer crecer la red de colaboradores y facilitar su desarrollo. Y también, de promover la educación financiera en los segmentos más necesitados e identificados por una reciente encuesta de competencias financieras. “En la educación del inversor la CNMV utilizará nuevos soportes, y tendrá iniciativas de difusión de hallazgos de la economía conductual y trabajará en su aplicación práctica en la toma de decisiones de inversión”, dijo.
Clave en la estabilidad social
La secretaria de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, Ana de la Cueva, habló de la importancia de la educación financiera en la estabilidad económica y social. “Sobre todo con un sector financiero de creciente complejidad, en ausencia de educación financiera las personas que contratan productos están en una situación especialmente vulnerable y eso tiene consecuencias negativas en el sistema”. Por eso hizo hincapié en la clave de la educación: “Tomar decisiones formadas e informadas conlleva un beneficio social, en un contexto de complejidad e interdependencia de los mercados financieros globales. Ayuda a los individuos y a las familias a provechar mejor las oportunidades, a conseguir sus objetivos y a una mayor salud financiera de la sociedad en su conjunto. Por eso la mejora de la educación se ha incrementado a nivel internacional, sobre todo tras crisis global”, dijo.
Esta preocupación ha sido catalizadora de distintas medidas regulatorias en distintos ámbitos: protección del consumidor financiero, aspectos de nuevas tecnologías como la nueva ley de protección de datos o la inclusión financiera de colectivos no integrados plenamente en el sistema financiero (por ejemplo, las mujeres están más excluidas que los hombres). “Esto también afecta a pequeñas empresas, que muchas veces no cuentan con mecanismos de financiación y estas restricciones tienen un efecto negativo para el crecimiento y en la reducción de la desigualdad y la creación de bienestar social”.
De la Cueva habló de iniciativas a nivel internacional, como los esfuerzos de la OCDE, la normativa europea de cuentas de pago básicas (para facilitar que tengan una cuenta bancaria aquellos que tienen difícil acceso, que estará transpuesta antes de final de año) o MiFID II: “En el ámbito de protección del inversor, la trasposición de MiFID II está casi completa tras la aprobación por el Consejo de Ministros de un Real Decreto Ley, que refuerza la protección del cliente financiero, y establece mecanismos de vigilancia y control de productos para asegurar su idoneidad”. La directiva de crédito inmobiliario también reforzará la protección del cliente hipotecario, y la creación de un ombudsman financiero también será una importante iniciativa del Ministerio de Economía en este ámbito de protección.
De la Cueva habló también de otros aspectos más allá de la regulación, como la digitalización financiera y las nuevas tecnologías en el sector financiero y concluyó agradeciendo su labor a la CNMV y el Banco de España: “Durante crisis, familias y empresas han atravesado grandes dificultades económicas y de acceso a recursos financieros. Hay que reconocer la labor del Banco de España y CNMV desde que en 2008 se lanzó el primer plan de educación financiera”, apostilló.
Sin comparaciones
Por su parte, el gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, habló de este día cuyo objetivo es “concienciar a sociedad de la importancia de mejorar y ampliar los conocimientos financieros para facilitar la toma de decisiones que afectan a muchas facetas de nuestra vida”. Y destacó los resultados de una reciente encuesta de competencias financieras, que muestra el estado de los conocimientos financieros. “Los resultados muestran que un conjunto muy amplio de españoles no están familiarizados con conceptos esenciales para la toma de decisiones de inversión o endeudamiento”, como la inflación, el tipo de interés compuesto o la idea de diversificación de riesgo. Esa falta de familiaridad es elevada entre los más jóvenes y también entre los mayores de 65 años.
“El 40% de individuos con activos financieros parece desconocer las ventajas de la diversificación; amplios grupos desconocen los efectos de un cambio en la tasa de inflación sobre el valor real de pagos de una hipoteca; el porcentaje que tiene una cuenta corriente en España es del 97%, mientras la tenencia de otros vehículos de ahorro es mucho menor a la de países del entorno, y el número de hogares con vivienda en propiedad u otras propiedades inmobiliarias es muy superior”, indicó. También criticó algo clave: a la hora de buscar información, es limitado el número de inversores que compara productos o busca en diferentes entidades: poco más de un tercio con vehículos de ahorro, crédito o seguros ha comparado entre productos ofrecidos por distintas entidades. En el caso de las hipotecas, solo un tercio consideró una alternativa o escogió entre varias ofrecidas por única entidad.
El secretario de Estado de Educación y Formación Profesional, Alejandro Tiana, también destacó el menor conocimiento financiero entre jóvenes y mayores: “Aprendemos a través de experiencia y la idea es promover la educación para ayudar a los jóvenes a enfrentarse a situaciones en su vida”, dijo. Desde hace tres años, el sistema educativo trabaja en tres líneas: un programa piloto de educación financiera; la inclusión de conocimientos financieros en el CV; y la generación de actividades para difundir esta educación financiera con un sentido más amplio, y muy especialmente entre los docentes.
Los premios
Todos los ponentes presidieron esta mañana el acto central del Día de la Educación Financiera en la sede de la CNMV. El Día de la Educación Financiera es una iniciativa impulsada en el marco del Plan de Educación Financiera (PEF), cuyos promotores son el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y al que están adheridas 29 instituciones y entidades. El objetivo de la celebración de este día es el impulso de la educación financiera, así como concienciar a la sociedad de la importancia que tiene para los ciudadanos, ya que les permite adquirir conocimientos y competencias necesarios para poder gestionar sus finanzas personales durante toda su vida. Esta es la cuarta edición del evento, que siempre tiene lugar el primer lunes de octubre.
En el acto de hoy se ha disputado la final del Concurso de Conocimientos Financieros, en el que ha resultado ganador el colegio Santísima Trinidad de Plasencia y subcampeón el colegio San Francisco Javier (Jesuitas) de Tudela y se han entregado los galardones de la tercera edición del Premio Finanzas para Todos a las mejores iniciativas de educación financiera en nuestro país. Los premiados han sido “Finanzas para Mortales” por su labor de promoción de la educación financiera en España y el Proyecto BASES de la Cooperativa de Maestros Melilla, desarrollado en el Colegio Enrique Soler de la Ciudad Autónoma.
Con motivo de la celebración del Día de la Educación Financiera se ha diseñado una página web específica, http://www.diadelaeducacionfinanciera.es/. En esta página se puede consultar toda la información de las actividades (más de dos centenares) que se están celebrando estos días a lo largo de toda la geografía española con múltiples contenidos de educación financiera.
Entre las instituciones que colaboran en el Día de la Educación Financiera, además de la CNMV y el Banco de España, figuran los ministerios de Economía y Empresa –a través de la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones- y de Educación y Formación Profesional, asociaciones educativas y de consumidores, entidades financieras a través de sus asociaciones sectoriales, fundaciones y otras organizaciones.
Por Funds Society, Madrid