La jubilación ha dejado de ser un simple anhelo para convertirse en una preocupación. Según el informe «Pensions at a Glance 2023″ de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), los pensionistas en España reciben, de media, solo el 80% del salario que percibían antes de retirarse. Así, aquellos que ganaban 1.500 euros al mes, pasarán a recibir aproximadamente 1.200 euros. Ante esta realidad, surge una pregunta: ¿seremos capaces de cubrir nuestras necesidades y vivir cómodamente durante la jubilación?
Olivia Feldman, economista y cofundadora de HelpMyCash.com, explica que, aunque los desafíos son evidentes, la respuesta reside en la planificación financiera estratégica. “Para alcanzar una jubilación tranquila, es necesario tener un plan de ahorro e inversión a largo plazo que se adapte a las necesidades personales y esté alineado con una visión clara del futuro. Solo de esta manera podremos asegurar que nuestros ingresos durante la jubilación sean suficientes y podamos vivir sin sobresaltos financieros”, asegura.
¿Cuánto dinero necesitarás para tu jubilación?
El primer paso hacia una jubilación sin preocupaciones es establecer una estimación de los gastos que se tendrán en esta etapa. Los expertos sugieren dividirlos en dos categorías. La primera son los gastos básicos, aquellos que son imprescindibles para la vida diaria, como alimentación, vivienda, servicios públicos, transporte y salud. Por ejemplo, podrían representar 900 euros al mes.
Y la segunda los gastos adicionales: aquellos que están relacionados con el ocio, como viajes, actividades recreativas y hobbies. Se podrían estimar, por ejemplo, otros 600 euros al mes.
Sumando ambos, se obtendría un gasto total de 1.500 euros mensuales. Si la pensión pública cubre 1.200 euros, esto dejaría una diferencia de 300 euros al mes, lo que se traduce en la necesidad de contar con un ahorro de 3.600 euros para cada año de jubilación.
Supongamos que se necesitan cubrir 20 años de gastos. En este escenario, sería necesario contar con un colchón de 72.000 euros. Pero aún queda tener en cuenta el impacto de la inflación. Si ésta fuera del 2% anual, haría que esos 72.000 euros pierdan casi el 49% de su valor en 20 años, por lo que se necesitarían, aproximadamente, 107.385 euros para mantener el poder adquisitivo inicial.
¿Cómo obtener este dinero?
Si se tienen 40 años de vida laboral activa, se habrían de ahorrar alrededor de 2.684 euros al año exclusivamente para la jubilación, sin contar con otros objetivos financieros, como la compra de una vivienda o viajes.
Para Feldman, «invertir en productos que generen rentabilidad a largo plazo es una de las mejores alternativas. La clave del ahorro para la jubilación es aprovechar el tiempo a nuestro favor. A mayor plazo, mayor es el riesgo que podemos asumir en nuestras inversiones, y los grandes mercados de renta variable, como el S&P 500, suelen crecer a largo plazo, aunque no sin sus fluctuaciones», explica la economista.
Considerando un rendimiento del 10% anual, que es la rentabilidad media histórica del S&P 500, y el efecto del interés compuesto, se deberían aportar unos 17 euros al mes para obtener los 107.385 euros en 40 años. Esto supone un ahorro para la jubilación de 144 euros al año durante los 40 años de vida laboral, en lugar de los 2.684 que exigía el ahorro no rentabilizado.
“Solemos empezar a pensar en la jubilación a los 40 o 50 años, pero lo que estas cifras demuestran es que los jóvenes, a partir de los 25 o 30 años, pueden ahorrar solo 17 euros al mes para obtener fácilmente el complemento necesario para la jubilación, o incluso más. Si redondeamos e invertimos 20 euros al mes, podríamos llegar a tener hasta 126.482 euros. Este es el poder del interés compuesto, que se amplifica cuanto más largo sea el plazo”, explica Feldman.
Los planes de pensiones: una opción específica para el retiro
Los planes de pensiones son productos diseñados específicamente para complementar la pensión pública, permitiendo acumular capital a lo largo de la vida laboral. Según Feldman, “las aportaciones a un plan de pensiones permiten reducir la base imponible del IRPF, lo que significa que se pagan menos impuestos durante los años de contribución. Al invertir tu dinero antes de impuestos, se logra una mayor rentabilidad a largo plazo».
No obstante, advierte que no todos los planes de pensiones son iguales. “Los planes de pensiones invierten en productos como fondos de inversión, y es importante saber en qué se está invirtiendo el dinero. Por ejemplo, los fondos indexados al S&P 500 suelen ser rentables a largo plazo, mientras que los fondos de renta fija, aunque se presentan como más seguros, ofrecen rendimientos más bajos”, explica Feldman.
Además, recomienda gestionar cuidadosamente el momento del rescate. «Para aprovechar al máximo los beneficios fiscales, es preferible retirar el dinero gradualmente, ya que un rescate total puede hacer que se suba de tramo en el IRPF, lo que implicaría pagar impuestos potencialmente mucho más altos».
La importancia de la planificación
La planificación para la jubilación es un proceso que requiere tiempo, disciplina y, sobre todo, decisiones informadas. “Si bien la pensión estatal puede cubrir parte de tus necesidades, la inversión inteligente en productos como planes de pensiones y fondos de inversión puede ayudarte a asegurar que tu calidad de vida no se vea comprometida durante tus años de retiro. La clave está en comenzar lo antes posible, aprovechar los intereses compuestos y mantener una estrategia de ahorro constante y diversificada”, concluye Feldman.
Por Funds Society, Madrid
