Ganar el premio Gordo de la lotería de Navidad es uno de los sueños más deseados de muchos españoles. El próximo 22 de diciembre se celebra el Sorteo Extraordinario de Navidad, uno de los eventos más esperados del año en España. El primer premio está agraciado con reparten un total de cuatro millones de euros a la serie, lo que equivale a 400.000 euros por décimo premiado. Los premiados cuentan con un plazo máximo de tres meses para cobrar el décimo.
Convertirse en ganador puede ser un sueño hecho realidad, pero gestionar de forma adecuada un premio tan significativo es esencial para garantizar un futuro financiero estable. “Estadísticamente está demostrado que la mayoría de las personas que obtiene un premio muy cuantioso en juegos de azar lo dilapida en pocos años. Esto es principalmente por la mala gestión realizada del patrimonio obtenido”, asegura Laureano Gris, socio de la firma de asesoramiento financiero Norz Patrimonia, que aclara que «un premio bien gestionado puede garantizar seguridad económica y alcanzar metas vitales que quizás antes parecían inalcanzables”.
Es fundamental tomar decisiones cuidadosas para proteger el premio y asegurarse de que genere beneficio a largo plazo. “Ante todo hay que mantener la calma y actuar con la máxima discreción. Hay que evitar divulgarlo inmediatamente, a largo plazo nos generará más problemas que beneficios y puede probablemente atraer problemas, como presiones externas o fraudes potenciales”, aseguran en la firma.
Gris establece los primeros pasos a seguir tras ganar el premio. «Parece muy obvio pero no todos lo hacen. En caso de que el billete premiado sea físico, se aconseja firmarlo para acreditar su propiedad», asegura. Además, desde Norz Patrimonia subrayan la importancia de contar con el asesoramiento de profesionales financieros y legales. Estos expertos pueden ayudar a los ganadores a tomar decisiones informadas sobre la mejor forma de cobrar el premio, entender las implicaciones fiscales, proteger el patrimonio y diseñar una estrategia de inversión adecuada.
¿Es hora de decirle adiós al despertador y a los lunes de oficina? Ganar la lotería puede ser liberador, pero antes de tomar decisiones impulsivas, como comunicárselo con estilo a tu jefe o a tus compañeros de trabajo, es importante reflexionar y actuar con inteligencia. “Sería ideal poder tomar unos días de vacaciones para evaluar bien la nueva situación y medir las consecuencias de los pasos a realizar”, comenta Gris.
En términos similares se expresan desde Abante, puesto que, para sacar el máximo partido al premio ganado, en la firma aconsejan, en primer lugar, «mantener la calma, iniciar un periodo de reflexión sobre los objetivos vitales y metas. en definitiva, reflexionar sobre qué se quiere alcanzar con ese dinero; qué se quiere ser, hacer y tener, etcétera. «Es importante acostumbrarse a vivir con esa cantidad de más en nuestro bolsillo, ya que haber sido el premiado puede volverse en contra si no se administra bien el dinero», aseguran en la firma, que detalla que el objetivo es dejar pasar un tiempo es evitar tomar decisiones precipitadas.
Hacer este ejercicio de planificación financiera y personal permitirá también pensar a largo plazo, proyectar qué necesidades o preocupaciones se tienen o se van a tener a lo largo del tiempo y, a partir de ahí, «contextualizar el dinero de la lotería en esos planes, ya sean personales, profesionales o familiares».
1. Pagar a Hacienda. En Legálitas recuerdan que, independientemente de la situación personal de cada uno, si se gana la lotería se debe pagar a Hacienda un 20% del premio, en el caso de que el importe supere el mínimo exento que, actualmente, está fijado en 40.000 euros. Lo que exceda de esa cifra tributará al tipo impositivo del 20%. Loterías y Apuestas del Estado ya aplica automáticamente la retención antes de entregar el premio al agraciado.
En este punto, Gris también menciona que “las ganancias adicionales generadas con el dinero del premio, como intereses o inversiones, tributarán como rendimientos del capital. Además, la obtención de un premio de una cuantía importante puede afectar a la declaración de Patrimonio ya que esta grava el valor total del patrimonio neto del contribuyente al 31 de diciembre de cada año. Dado que es un impuesto cedido a las comunidades autónomas, las normas, los mínimos exentos y los
tipos impositivos pueden variar según la región donde resida el premiado”.
Si el décimo premiado es compartido, la cuantía exenta se prorratea entre los cotitulares en función de la cuota que corresponda a cada uno. La ganancia de un premio de lotería no se incluye en la declaración de la renta.
2.- Planificación financiera y diversificación. La planificación financiera y fiscal son fundamentales para proteger el premio y asegurar que este genere beneficios sostenibles a largo plazo. Desde Norz Patrimonia recomiendan abordar varias estrategias clave:
-Evaluar deudas pendientes: cancelar deudas con altos intereses suele ser una prioridad, pero debe hacerse de forma estratégica para optimizar el uso del premio.
Un experto debería de analizar el tipo de deuda, coste financiero de la misma, el plazo y determinar en base a ese estudio y a la inversión prevista, qué escenario es más
favorable para el cliente.
-Diversificar las inversiones: una cartera diversificada es una de las mejores formas de reducir riesgos financieros. Combinando activos de bajo riesgo, como bonos o fondos indexados, con inversiones más dinámicas, como acciones o bienes raíces, se puede encontrar un equilibrio entre seguridad y rentabilidad. Esto también incluye explorar opciones como inversiones sostenibles o en mercados emergentes, siempre con el respaldo de un asesor especializado. En este punto, Abante resalta la importancia de la diversificación geográfica, así como por sectores y tipo de activos. «Si se cuenta con un gran horizonte temporal de inversión, se puede asumir más riesgo con la inversión, lo que hará que el capital final sea mucho mayor», explican en Abante, que pone como ejemplo que si se quiere superar a la inflación en dos puntos porcentuales -es decir, conseguir una rentabilidad anual media del 4%-, habría que invertir en una cartera con el 50% de la inversión en renta variable. Y señala a los fondos de inversión como una opción que permite diversificar, que tiene beneficios fiscales y que permite acceder a una gestión profesional son los fondos de inversión.
-Establecer un porcentaje para gastos personales: es extremadamente importante delimitar el porcentaje destinado a caprichos o gastos personales, como medida de
protección ante el despilfarro llevado por la euforia del momento. Esa cantidad es variable dependiendo de varios factores: los objetivos que se quieran obtener a largo
plazo, importe del premio obtenido, edad de la persona agraciada, etc.
-Definir donaciones a familiares, conocidos o causas benéficas: si se desea destinar parte del premio a donaciones, ya sea a seres queridos o a organizaciones solidarias,
es crucial planificarlo cuidadosamente. Establecer límites claros ayuda a mantener un balance financiero. Además, es necesario considerar las implicaciones fiscales tanto para el donante como para los beneficiarios, asegurándose de aprovechar las ventajas legales disponibles para realizar estas transferencias de manera eficiente.
-Planificación fiscal: sin duda, puede marcar una diferencia significativa para evitar que una parte sustancial del premio se pierda en impuestos. Esto implica explorar opciones legales para optimizar la carga tributaria y preservar el máximo del patrimonio. “Es recomendable contar con el asesoramiento de expertos financieros y fiscales para estructurar un plan integral. Este plan debe ser personalizado, considerando el monto del premio, los objetivos del ganador, su perfil de riesgo y su contexto vital. Actuar con la cabeza fría y el respaldo adecuado garantiza que el premio no solo sea disfrutado en el presente, sino que también represente un legado para el futuro”, destaca Gris.
Pasos para sacar el máximo partido al premio
Una vez establecidos los objetivos vitales y entendida la fiscalidad del premio, «toca hacer números», según Abante. Un asesor financiero puede analizar la situación financiera y patrimonial del ganador para saber cuál es el punto de partida y ver si con el dinero extra del premio es suficiente para cumplir sus objetivos o si tiene un déficit que hay que cubrir.
Y en este ejercicio tendrá en cuenta no solo la situación financiera actual, la capacidad de ahorro, los ingresos futuros o las deudas, sino también cuándo tiene pensado jubilarse y de qué forma quiere hacerlo, su situación familiar, el incremento de la esperanza de vida y su aversión al riesgo. Con este ejercicio se podrá ver si el premiado necesita acudir a los mercados financieros y a qué tasa de rentabilidad debería invertir para cumplir sus objetivos.
Es muy importante, según la firma, «saber que, si se decide no invertir el dinero, dentro de unos años se perderá poder adquisitivo, a medida que el IPC se incremente, al no cubrir la inflación». E este punto, en Abante calculan que si se tienen 328.000 euros hoy y no se invierten, pasados 20 años y contando con una inflación media anual del 2% (objetivo del BCE), ese dinero equivaldría a unos 220.734 euros (actuales).
Para compensar la inflación, el primer paso es fijar el objetivo financiero que se necesita -que viene marcado por la diferencia entre lo que se tiene y lo que se necesita-; es lo que va a determinar qué nivel de riesgo se puede asumir y qué cartera o qué activo financiero es el más adecuado dependiendo de cada casuística particular y de la foto global que se tenga a nivel patrimonial, financiero y fiscal.
Para encontrar la mejor solución para cada persona y poder gestionar de manera óptima el dinero, es necesario profesionalizar las inversiones para saber qué porcentaje se puede invertir y en qué tipo de activos. Esta decisión depende de cuáles sean las necesidades de liquidez, el plazo del que disponga, su perfil de riesgo y sus objetivos financieros.
Un asesor financiero le va a poder ayudar a trazar la estrategia de inversión que necesita y a construir una cartera de inversión adecuada y equilibrada en función de lo que necesite tener en cada tipo de activo: inversiones alternativas en activos no cotizados como, private equity, inversión en inmobiliario o en activos cotizados.
Amortizar la hipoteca
Muchos premiados con la lotería suelen utilizar el dinero del premio para amortizar hipoteca, especialmente en un momento como el actual en el que muchos hipotecados a tipo variable han visto cómo su cuota mensual variaba en los últimos años con las subidas de los tipos de interés.
Pero no siempre es la mejor opción. Siempre hay que hacer un análisis de la situación particular para ver si la rentabilidad que podemos obtener por una inversión es mayor que el coste de financiación porque, en ese caso, no interesaría amortizar y convendría más invertir ese dinero. También, hay que tener en cuenta que, si la vivienda habitual se compró antes de 2013, existe una ventaja fiscal en el IRPF -la ley permite deducirse cada año un 15% de una cuota máxima de 9.040 euros- que puede que no interese perder.
Ganar el premio gordo, ¿supone la pérdida de ciertas prestaciones sociales?
Legálitas explica qué ocurre si el primer premio del sorteo extraordinario de Navidad recae en un receptor de ayudas o pensión; o bien que tenga una deuda con la administración o en posesión de un negocio que se ha acogido a la Ley de Segunda Oportunidad. ¿Hay riesgo de perder el premio?
1.- Pérdida de la pensión no contributiva. Las pensiones no contributivas, ayudas y subsidios suelen estar reguladas y sometidas, su concesión y mantenimiento, a la no superación de un determinado límite de ingresos. Por lo tanto, si se obtiene una ganancia patrimonial, como puede ser el premio de la lotería nacional, habrá que comunicarlo a la administración correspondiente, la que haya concedido la pensión no contributiva o subsidio, y podría conllevar su pérdida si con el premio se superan los límites de ingresos establecidos legalmente.
Por lo tanto, Legálitas recuerda que si se gana un premio en la lotería se debe tener en cuenta que existe la obligación de comunicar la ganancia patrimonial u obtención de rendimientos; si con dichos ingresos, rendimientos o ganancia patrimonial se supera el límite de ingresos establecido en la ley, esto dará lugar a la suspensión o extinción de la ayuda, subsidio o pensión no contributiva y que el incumplimiento de la comunicación de dicho ingreso en sí mismo puede implicar una infracción con imposición de la correspondiente sanción.
2.- ¿Qué ocurre con la pensión contributiva? En principio, las pensiones contributivas no se ven afectadas por la obtención de ingresos, es decir, si toca la lotería, la pensión contributiva obtenida (de jubilación, incapacidad, etc.), se mantiene.
No obstante, hay que tener en cuenta que hay personas que tienen una pensión contributiva y, en la cuantía que perciben, se incluye el llamado “complemento a mínimos”. Es decir, una cantidad que se abona porque la pensión percibida no alcanza la cuantía mínima establecida por la ley. En este caso, siendo la obtención de un premio de la lotería “una ganancia patrimonial”, hay que comunicarlo a la Seguridad Social y podría conllevar la suspensión del pago de dicho complemento si se supera el límite fijado en la ley.
3.- Embargo del premio si tienes deudas con la administración. Legálitas explica que, si se tienen deudas con la administración pública, por ejemplo, por no haber pagado los impuestos en el periodo de pago voluntario o por no haber abonado una multa de tráfico tras recibir una providencia de apremio (notificación de una deuda pendiente), pueden embargar el premio de la lotería.
La Agencia Tributaria tiene la facultad de embargar bienes y derechos del deudor para cubrir las deudas pendientes, incluyendo los premios de la lotería. No obstante, el embargo sólo puede realizarse si no se ha efectuado el pago de la deuda en el periodo voluntario ni después de una notificación de providencia de apremio. Además, debe limitarse a la cantidad necesaria para cubrir la deuda y se debe tener en cuenta que hay bienes y cantidades que son inembargables por ley.
4.- Revisión de los requisitos para comprar una vivienda de protección pública (VPP) o de protección oficial (VPO). Si se gana la lotería mientras se está en un proceso de compra de una vivienda de estas características, es posible que el premio pueda afectar al proceso, ya que las normativas autonómicas que regulan la adquisición de este tipo de casas suelen establecer límites máximos de ingresos.
En Legálitas recuerdan que, generalmente, se revisa la situación económica en el momento de la adjudicación, pero si se gana un premio de lotería siempre es recomendable revisar los requisitos específicos de la convocatoria de la vivienda en cuestión y comprobar los límites de ingresos establecidos. Legálitas señala que también es aconsejable comprobar si se prevé la obligación de informar del premio o ganancia obtenida, el plazo que tiene la Administración para verificar el cumplimiento de los requisitos y si se exige que estos se mantengan o si sólo es necesario reunirlos en el momento de la adjudicación.
Es fundamental tener en cuenta que las normativas específicas pueden variar según la comunidad autónoma y el tipo exacto de vivienda protegida, por lo que resulta necesario revisar cada caso concreto, según la firma.
5.- Pago de las deudas de un negocio. Si se dirige un negocio que se ha acogido al mecanismo de la Ley de Segunda Oportunidad, y se gana la lotería, pueden darse tres escenarios: estar en pleno proceso judicial para conseguir la exoneración de las deudas; se tiene la exoneración y se ha conseguido hace menos de tres años y se consiguió la exoneración hace más de tres años.
El Real Decreto Legislativo 1/2020, de 5 de mayo, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley Concursal tiene recogido en el artículo 493 los supuestos de revocación de la concesión de la exoneración. Esta norma señala que en los dos primeros escenarios se tendrá que destinar la totalidad o parte del premio al pago de las deudas que se quieren exonerar o que fueron exoneradas. Por el contrario, si han pasado más de tres años de la exoneración ese dinero ya no se usará para pagar la deuda.
Legálitas recuerda que si toca la lotería se debe comunicar, ya que si no se hace se estarían ocultado bienes, lo que podría conllevar la retirada de la exoneración de manera completa y puede tener efectos penales.
Asimismo, si el agraciado es administrador de una empresa que tiene deudas pendientes es importante saber si se tiene responsabilidad derivada por esas deudas de la sociedad porque, en ese caso, hay que abonarlas. En general, con la responsabilidad derivada no es posible acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad para la exoneración de estas deudas. Por lo tanto, si un responsable de las deudas de la sociedad que gana el premio de la lotería, es posible que reciba el embargo ese importe para el pago de la deuda.
Por Funds Society, Madrid
Por Fórmate a Fondo