¿Qué piensa hacer si le toca el «Gordo de Navidad»? Para los que sueñan con los pies más pegados a la tierra, surgen las conversaciones sobre tapar agujeros o darse pequeños caprichos. Los más soñadores se imaginan comprando coches de lujo u organizando viajes y celebraciones…Tanto si está entre los primeros como entre los segundos, sepa que una incorrecta planificación financiera puede llevarnos a sufrir muchos quebraderos de cabeza e incluso pérdidas. Por ello, la EFPA España ha decidido publicar un documento que recoge algunos consejos a tener en cuenta si nuestro boleto resulta premiado:
1. Mantenga la calma y no tome ninguna decisión precipitada
Resulta fundamental mantener la cautela, ser discretos y no tomar ninguna decisión precipitada. Puede que salir por la tele agitando el número premiado no sea la mejor opción, aunque nos haga mucha ilusión. Compulsar el boleto premiado ante notario será una buena forma de evitar sustos. Recuerde que los premios superiores a 3.000 euros no se pueden cobrar en las Administraciones de Lotería así que, en ese caso, tenemos tres meses para solicitar el cobro en una entidad bancaria concertada o en la delegación territorial de L.A.E.
2. Tenga en cuenta los impuestos que debe pagar
Una reforma en la Ley 6/2018 eleva de 2.500 a 10.000 euros la cantidad por décimo a partir de la que se aplica un gravamen especial del 20%. De este modo, el importe neto del premio ‘Gordo’ de Navidad (400.000 euros por décimo), tras el pago de impuestos, ascendería a 322.000 euros. Este gravamen es retenido por la misma entidad de Loterías que abone el premio y dicha retención constituye la tributación definitiva, de manera que no se debe incluir de nuevo en la declaración del IRPF del año 2018. También debe tener en cuenta que el saldo neto del premio computará en el Impuesto de Patrimonio, con independencia de si se cobra antes o después de final de año, por lo que afectará, tanto si lo invierte como si lo mantiene en efectivo.
Si quiere donar parte de su premio a un familiar y no puede demostrar que el décimo es compartido, su familiar tendrá que pagar el Impuesto de Donaciones y Sucesiones correspondiente a la CC. AA donde resida.
3. Explore todas las alternativas de inversión
Lo primero que debe evitar son derroches innecesarios, aunque un ‘caprichito’ nunca esté de más, y caer en la trampa de contratar cualquier producto ‘gancho’ que le ofrezca alguna entidad financiera. A partir de ahí, tenga en cuenta que, para decidir en qué producto financiero invertir, lo primero que debe analizar es el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir. Recuerde que no existe el producto financiero perfecto, sino que depende del perfil de riesgo de cada ahorrador, así que desconfíe siempre de productos que ofrecen altísimas rentabilidades sin asumir grandes riesgos, ya que son dos conceptos que van siempre de la mano.
4. Consulte a un asesor financiero cualificado
Busque un asesor financiero cualificado que le ayude a gestionar correctamente la vida financiera del premio, en función de sus necesidades y objetivos vitales. Recuerde que el concepto inversión va unido a un horizonte temporal a largo plazo. Su asesor financiero podrá ayudarle a diseñar una estrategia a medida para maximizar su ahorro a largo plazo, realizando los cambios necesarios en su cartera en función del comportamiento mercado. En estos casos, lo ideal será también consultar con un asesor fiscal y legal.
5. Revise si merece la pena liquidar algún préstamo o amortizar parte de su hipoteca
Reducir una deuda tiene sentido económico siempre que el coste, es decir el tipo de interés, sea superior a la rentabilidad que alcanzaríamos con otro activo financiero. Por ejemplo, si tenemos la hipoteca negociada a tipos muy bajos y la rentabilidad que podemos lograr es superior, será mejor no adelantar pagos. Pero si, por ejemplo, la tenemos al 3% y podemos obtener una rentabilidad del 1% con el dinero, será mejor amortizar pagos. En este último caso, la mejor opción será amortizar parte de la hipoteca en tiempo, no en cuota, aunque no se olvide de revisar si existen costes anticipados que penalicen la cancelación en el contrato.
Antes de tomar una decisión, recuerde que, si adquirió su vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013, puede desgravarse hasta 9.000 euros anuales. Por lo tanto, si se adelanta el pago, por ejemplo, en 25.000 euros, se pierden casi 16.000 euros en desgravaciones fiscales, por lo que sería más rentable maximizar los pagos hasta ese límite fiscal.
6. Ahorre para su jubilación
A estas alturas, está claro que la pensión pública se irá reduciendo en las próximas décadas así que, si queremos mantener nuestro poder adquisitivo en el momento de la jubilación, no nos quedará otro remedio que completar esa pensión pública. Si no lo ha hecho antes, puede ser el mejor momento para abrir un plan de pensiones, o algún otro vehículo alternativo diseñado para completar la renta en la jubilación (PPA, PIAS o seguros de vida de ahorro). Cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, menor será el esfuerzo y mayor margen tendremos para asumir riesgos que aparejen una mayor rentabilidad.
7. Diversifique sus inversiones e invierta en el largo plazo
Invertir a corto plazo es igual a especular, por eso es necesario que su asesor le ayude a trazar un plan a largo plazo y le acompañe en la planificación de sus finanzas personales, realizando un seguimiento continuo para controlar la inversión y realizar los cambios necesarios en la cartera de productos, según las circunstancias. Por ejemplo, los fondos de inversión cuentan con algunas ventajas desconocidas para mucha gente como la diversificación, la fiscalidad o la traspasabilidad, es decir, que permiten traspasar el dinero más las ganancias de un fondo a otro sin tener que pagar a Hadienda hasta su rescate definitivo. Además, estos vehículos son líquidos y cuentan con una gestión profesional.
8. Vigile tu dinero
Todos los puntos anteriores no tienen ningún sentido si no cuidamos y gestionamos adecuadamente nuestras inversiones. Como regla general, cuanto mayor sea el capital invertido y el riesgo asumido, mayor vigilancia tendremos que ejercer. En este sentido, es fundamental contar con un sistema de seguimiento y evaluación que permita tomar decisiones adecuadas teniendo en cuenta factores como los cambios en los mercados, subidas de tipos de interés, cambios en nuestras circunstancias personales, etc.
Ahora que ya sabe qué hacer con el «Gordo de Navidad», solo nos falta comprar el boleto ganador.
Por Fórmate a Fondo